Берем кредит с умом: подводные камни займа, или Как не дать себя обмануть в банке

Банки — это не благотворительные организации, работать себе в убыток они не будут, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов просто не существует. Стоит помнить, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Сравните, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Это легко сделать с помощью сравнения эффективной процентной ставки по кредиту в разных банках (данную информацию банк не имеет права скрыть, за этим следит Нацбанк Украины). Это единственный фактор, по которому вы выбираете тот или иной банк. Эффективная процентная ставка - это все, что реально на вас заработает банк!

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени и штрафы, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк. В таком случае, если вы хотите погасить тело кредита досрочно, вам необходимо обратиться непосредственно к экономисту банка с просьбой выписать платежное поручение на погашение тела кредита и текущих процентов. В противном случае, если вы просто положите бОльшую сумму на счет, то действительно, этими деньгами будет пользоваться банк.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об оплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии. Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас все-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительную сумму денег за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.  

 

Также обратите внимание на следующие пункты договора - их наличие должно вас насторожить:

- право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам («плавающая ставка»);

- право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам (коллекторам). Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
- ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или оплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение, и это право не обусловлено оплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
- очередность списания сумм в погашение кредита. По закону, в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Беззалоговых кредитов в природе просто не существует! Заемщик, который берет кредит (так называемый «беззалоговый кредит») отвечает по нему всем своим имуществом, движимым и недвижимым.

Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила: всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты. Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа.

При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и оплаты комиссий. Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга. После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком.
 

И в заключении следует напомнить: при подписании договора внимательно читайте все пункты до конца (особенно те, которые прописаны мелким шрифтом) и все, что вам непонятно, требуйте разъяснить у кредитного инспектора. Самое главное: если вы можете обойтись без кредита, не берите его, так как в любом случае вы переплатите крупную сумму денег.